Улучшение жилищных условий - одна из сложнейших проблем для современного россиянина. Ее обсуждение давно вышло за пределы бытовых вопросов. Не секрет, что на сегодняшний день приобрести жилье без использования заемных средств пока могут позволить себе немногие, скорее единицы. И в этой ситуации на помощь должна прийти ипотека. На нее возлагают большие надежды и называют важнейшим инструментом решения социальных проблем в стране.
Развитие ипотечного кредитования у нас в стране теперь поддерживается на высшем государственном уровне. В банках расширяются отделы ипотечного кредитования, в администрациях субъектов РФ создаются комиссии, а при федеральном правительстве - агентство. Безусловно, есть первые положительные результаты - рынок ипотечного кредитования начал активно и уверенно развиваться. При чем рост наблюдается, как по объемам выдачи ипотечных кредитов, так и по объемам рефинансирования. Причин тому несколько: рост доходов населения, спад недоверия к ипотеке, как со стороны потенциальных покупателей, так и со стороны продавцов.
Так, например, в целом по России количество ипотечных сделок выросло в 2 раза: в 2005 г. было оформлено 144 тыс. кредитов, а в 2006 г. - уже 296 тыс. Примечательно, что кредиты - как рублевые, так и валютные - выдают уже порядка 300 банков.
Однако отечественный рынок ипотечного кредитования отличается высокой степенью географической концентрации: на Москву и Московскую область приходится около 60% кредитов.
Реализация национального проекта напрямую связана не только с деятельностью финансовых и государственных организаций, но и с готовностью населения воспользоваться данной программой. Улучшение жилищных условий для россиян является вопросом отнюдь не праздным. Почти 60% участников опроса, организованного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по всей России, заявили о важности и актуальности данной проблемы. При этом пятая часть населения (21%) говорит о крайне высокой, а треть (36%) - об умеренной потребности в улучшении условий жилья.
Рис. 1. Потребность россиян в улучшении жилищных условий
Источник: НАФИ
Сравнивая общероссийскую ситуацию с положением дел в Москве, очевидным становится, что для москвичей проблема улучшения жилищных условий менее актуальна - только 12% москвичей говорят о крайне высокой потребности.
Примечательно, что данная проблема в большей степени волнует более обеспеченные слои населения. Очевидно, что низкодоходные группы россиян практически не имеют возможности улучшить свои жилищные условия даже при помощи ипотеки. Для них были бы интересны способы приобретения жилья, в частности получение квартиры от предприятий. Таким образом, доля населения, неудовлетворенного качеством своего жилья, пока слишком велика, а соответственно и высок спрос на ипотечные кредиты, как возможный способ улучшения своих жилищных условий.
Уровень информированности россиян об ипотеке также растет. По данным НАФИ, твердо знают о том, что такое ипотека 35% россиян, и еще 44% что-то об этом слышали. И только пятая часть населения совершенно ничего не знают об ипотечном кредитовании.
Рис. 2. Уровень информированности россиян об ипотеке
Источник: НАФИ
Доля населения, имеющего опыт ипотечного кредитования (те, кто выплачивает, либо уже выплатил кредит) пока достаточно мала - всего 2% россиян. Однако, по данным НАФИ, за прошедший год наблюдается увеличение количества россиян, готовых воспользоваться услугой ипотечного кредитования, то есть задумывающихся о том, что действительно можно взять кредит и это будет решением жилищного вопроса или же уже предпринимающих действия, направленные на получения ипотеки. В целом по России данная группа населения за год выросла на 4% и теперь составляет 17%.
Рис. 3. Готовность россиян воспользоваться ипотекой
Источник: НАФИ
Примечательно, что в Москве наблюдается совершенно противоположная тенденция - доля тех, кто собирается взять ипотечный кредит, сократилась на 6%. Таким образом, столица, как хедлайнер процессов в банковской сфере, демонстрирует тенденцию более осторожного и обдуманного подхода населения к вопросам кредитования на длительные сроки и в частности - к ипотеке.
Развитие рынка ипотечного кредитования в нашей стране привело к значительному увеличению количества ипотечных программ, появлению более привлекательных условий, что в определенной степени расширило круг потенциальных клиентов. В результате, как показало исследование, серьезно снизилась значимость наиболее важных причин отказа от ипотеки. В частности доля тех, кто считает, что их доходы недостаточно велики, сократилась на 15%, а доля неуверенных в стабильном доходе - на 13%. Кроме того, активная политика банков по продвижению ипотечного кредитования привела к тому, что уменьшилось число россиян, считающих процентные ставки банков слишком высокими.
Таким образом, государственная политика, направленная на стабилизацию социально-экономического положения в стране, повышение уровня жизни россиян, а также целенаправленные мероприятия по формированию положительного имиджа ипотеки в сознании нашего населения принесли определенные положительные плоды. И это, безусловно, является залогом не только успешной реализации программы ипотечного кредитования в общероссийских масштабах, но и основой для расширения возможностей рынка финансовых услуг для населения в целом.
Улучшение жилищных условий для россиян является вопросом отнюдь не праздным. Почти 60% участников опроса по всей России, заявили о важности и актуальности данной проблемы. "При этом пятая часть населения (21%) говорит о крайне высокой, а треть (36%) - об умеренной потребности в улучшении условий жилья" - отмечает Владимир Дудницкий, генеральный директор НАФИ.
Однако доля населения, имеющего опыт ипотечного кредитования (те, кто выплачивает, либо уже выплатил кредит) пока достаточно мала - всего 2% россиян. Константин Абрамов, первый заместитель генерального директора ВЦИОМ, указывает на основные причины, по которым россияне не готовы взять кредит. По его словам, это в первую очередь, недостаточный доход, высокие процентные ставки и неуверенность в стабильности заработка. Реже опрошенные ссылались на непредсказуемость рынка недвижимости, отсутствие банка, вызывающего доверие, невозможность официально подтвердить доходы, сложность в оформлении и отсутствие постоянной прописки в данном регионе.
При этом по данным НАФИ, за прошедший год наблюдается увеличение количества россиян, готовых воспользоваться услугой ипотечного кредитования. В целом по России данная группа населения за год выросла на 4% и теперь составляет 17%. "Действительно количество россиян, готовых взять ипотеку, стабильно растет. Люди все чаще задумываются о том, что можно взять кредит и это будет решением жилищного вопроса", - соглашается Василий Белов, генеральный директор компании "Фосборн Хоум".
В целом показатели уровня недоверия к ипотечной системе ниже прошлогодних в среднем на 10%. Это говорит о постепенном росте информированности и готовности населения брать ипотечный кредит, заключает Илья Зибарев, руководитель блока "ипотечное кредитование" Альфа-банка.
Всероссийский опрос ВЦИОМ и НАФИ был проведен в марте 2007 года. Всего опрошенных - 1600 человек из 153 населенных пунктов в 46 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
personalmoney.ru